健康祝い金のある医療保険はお得?

2018年4月14日

掛け捨ての保険が嫌いで、健康祝金が受け取れる医療保険に加入したいというご相談がありました。

保険料が掛け捨てではなく、少しでもお金が返ってくる商品はお得に感じる方も多いと思いますが、本当にお得なのでしょうか?健康祝金が払われる仕組みや本当にお得なのかを検証してみたいと思います。

健康祝金のある医療保険を検討されている方は参考にして頂ければと思います。

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1.健康祝い金とは?

健康祝金とは、医療保険に加入していて数年経過すると支払われるものです。金額としては、数万円から10万円程度です。商品によっては、「ボーナス」、「生存還付金」等と呼ばれています。支払の条件は、医療保険を数年から10年程度契約していることや給付金の支払いが無かったことなどの条件がある場合があります。

 

 

 

2.健康祝金は保険会社からのプレゼント?

「健康祝金」という言葉を聞くと、まるで保険会社から健康で契約を継続されている方にプレゼントされる祝金のようなイメージがあります。実は、勘違いされている方も多いと思いますが、「健康祝金」や「ボーナス」などは保険会社が無料でサービス(プレゼント)してくれるものではありません。

実は、「健康祝い金」として受け取る金額は、保障の部分とは別に契約者が支払っている保険料の中に含まれています。つまり、「健康祝い金」や「ボーナス」として受け取る現金は契約者が自ら支払っているものが返ってきているだけということになります。

 

 

 

3.「健康祝金」の保険料は?

健康祝金はお得かを実際に分かりやすい事例でご紹介します。

アフラックの医療保険「ちゃんと応える医療保険EVER」には、3年毎に3万円を受け取れる「生存祝金特約」があります。この特約は給付金を受け取ったとしても契約が継続していれば、3年毎に3万円を受け取れる特約です。

この特約の保険料は下記の通りです。

被保険者:30歳(男性)
特約保険料:832円(月額)

3年ごとに3万円を受け取るために特約保険料をいくら支払っているかを計算すると、下記の通りになります。
832円 × 12ヶ月 = 9,984円(年間特約保険料)
9,984円 × 3年間 = 29,952円(3年間の特約保険料)

つまり、29,952円支払って3万円を受け取ることになります。3年間で48円増えるだけです。

年利約0.15%で複利運用して積み立てていることになるので、現在の銀行預金の普通預金金利(0.001%)よりは良いことにはなります。

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4.健康祝金は預貯金と同じ?

多少金利がよくて増えるのであれば、銀行に預けているのと同じではないかと思われる方もいると思いますが、1つ大きな違いがあります。

それが、途中解約と途中死亡のリスクです。

EVERの生存祝金特約は、3年ごとの契約応当日に被保険者が生存していることが、支払条件です。つまり、3年ごとの契約応当日前日に被保険者が死亡した場合には、生存祝金は受け取れません。途中死亡による払戻金はありませんので、特約の保険料は払った分だけ損(ムダ)になります。

途中解約についても同様に支払った特約保険料がムダになってしまいます。

現金で貯蓄していれば、いつでも自由に引出し可能です。元本割れすることもありません。

 

 

 

5.健康であれば保険料が返金される商品

健康であれば、払った保険料が戻ってくる医療保険もあります。東京海上日動あんしん生命の「メディカルKitR」は、所定の年齢まで支払った累計保険料相当額から、受け取った累計の給付金相当額を差し引いた額を健康還付給付金として返金する仕組みの医療保険です。

医療保険に加入しながら、貯蓄をしているような素晴らしい商品のようですが、一般的な医療保険に比べて保険料が高い点に注意が必要です。

また、戻ってくる健康還付給付金には利息が付かないことや途中解約時には支払った保険料累計を解約返戻金が大きく割り込むリスクがあり、貯蓄とは異なります。

東京海上日動あんしん生命の「メディカルKitR」は上記の通り、貯蓄とは異なり、保険商品特有のリスクがありますので、ご注意ください。商品の詳細は下記記事をご参照ください。
健康なら保険料が返金される医療保険
持病があっても保険料が返金される医療保険

 

 

 

まとめ

そもそも医療保険自体が必要かという議論もありますが、医療保険に加入するのであれば、保険料の安い掛け捨ての商品を選択する方がベターだと思います。
医療保険は必要?不要?

掛け捨てがイヤという方の気持ちも分かりますが、医療保険については、保障と貯蓄を分けて考える方がいいのではないでしょうか。

 

No.234

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