告知義務違反が心配な場合の対処方法とは?

このエントリーをはてなブックマークに追加

生命保険や医療保険、がん保険等に加入する際には、現在の健康状態や病歴等の告知が必要になります。告知すべき項目が漏れていたら、告知義務違反で契約を解除される可能性もあります。

告知を含め全ての申込手続きが完了した後に告知すべき病歴が漏れていた等の告知漏れが心配になった場合にはどのように対処したらいいのでしょうか?

告知義務違反が心配な場合の対処法、告知の重要性や告知義務違反を問われないためのポイントをご紹介します。



1.告知の重要性

生命保険は沢山の人が保険料を出し合って、万一の際には相互に保障しあう制度です。相互扶助の制度を維持するためには、契約者間の公平を保つ必要があります。

基本的に同性で同年齢であれば保険料は同額です。従って、危険な職業の人や健康状態の悪い人を無条件に加入させると保険金を受け取る可能性が高くなるので、一般の方との保険料負担が公平ではなくなります。

よって、契約の際に契約者や被保険者の過去の傷病歴(傷病名・治療内容・入院期間等)、現在の健康状態、身体の障がい状態、職業等について保険会社からの質問事項に事実をありのままに正確にもれなく答える「告知」が重要となります。

「告知」は重要であるため、故意または重大な過失によって、事実を告知しなかったり、虚偽(ウソ)の告知した場合、責任開始日(復活の場合は復活日)から2年以内であれば、保険会社は「告知義務違反」として契約または特約・特則を解除することがあります。

契約を解除されると保険金や給付金を受け取れなくなり、保険料払込免除の事由に該当しても払込免除を受けられません。

また、責任開始日(復活の場合は復活日)から2年が経過していても告知義務違反の内容が特に重大な場合は、保険会社は契約を取り消すことができます。


 

 

 

2.告知受領権はない!

実は、生命保険の募集人(代理店)や生命保険面接士には、告知受領権がありません。よって、生命保険の営業や生命保険面接士に口頭で健康状態や病歴等を話しても、その内容を告知書に記入していない場合には、告知したことにはならず、告知漏れとなってしまうのでご注意ください。

一方、診査医には告知受領権がありますので、健康状態や病歴等を担当医師に口頭で話しても問題はありません。

告知受領権の詳細については、下記記事をご参照ください。
生保営業マンに告知を受ける権限はない!?
損保代理店には告知受領権があります!


 

 

 

3.告知の要否を自分で判断しない

先述の通り、告知の際には過去の病歴や現在の健康状態などの事実について、ありのままを漏れなく告知する必要がありますが、実は告知しなくても良いケースもあります。

告知が不要な主なケースは以下の通りです。
・歯科医での虫歯の治療
・水虫の治療
・完治したかぜ、インフルエンザ
・入院または入院予定のないアレルギー性鼻炎
・医師の処方によらない市販薬(かぜ薬・ビタミン剤・サプリメント等)の服用
・ニコチン依存症による禁煙治療 等

上記の通り告知が不要なケースもあるのですが、告知の要否については、保険会社ごとに異なる場合があるので、告知する必要があるのか迷った場合には、ご自分で判断せず、保険会社や代理店に確認してください。


 

 

 

4.告知が漏れたら

申込手続きが完了した後に告知すべき項目を思い出すようなこともあると思います。そのような場合には、そのままにせず、保険会社のコールセンター等にその旨を伝えて下さい。

告知漏れをそのままにしておくと「告知義務違反」となる可能性がありますので、再度告知し直す必要があります。


 

 

 

5.不告知教唆があったら

「その内容を告知したら引受謝絶になるから告知しないで下さい」と告知しないことを依頼する営業職員や募集人(営業担当)も稀に存在します。事実を告げないことをすすめる行為を不告知教唆といいます。

上記のような場合、それに従わない方がいいことはもちろんですが、申込時にはそれに従ってしまい、後で不安になったよう場合にも保険会社のコールセンター等にその旨をご連絡ください。


 

 

 

6.告知事項があっても必ず謝絶になるわけではない

生命保険や医療保険等の申込の際に1つでも健康状態や病気・ケガ等に関する告知があると、加入できないと勘違いされている方がいますが、そんなことはありません。

生命保険や医療保険等の引受には以下のような方法あります。

①無条件で契約を引受ける
②特別な条件付(特定部位不担保等)で契約を引受ける
③契約を断る(引受謝絶)

傷病歴等の告知があっても、その内容によっては、無条件での引き受けになることもありますし、特定疾病不担保や保険金削減などの特別な条件をつけて保険会社が契約を引き受ける場合もあります。

特定疾病不担保等の特別条件の詳細については、下記記事をご参照ください。
引受基準緩和型商品を検討する前に(特別条件付きの契約とは?)


 

 

 

7.告知はなるべく細かく

告知の内容があいまいだと、保険会社としては悪い方に判断します。細かく告知すると、その分、保険会社もリスクを判断しやすくなるので、告知の内容にもよりますが、引受の可能性が高くなります。

例えば、生命保険加入の際に大腸ポリープ切除という告知をしたとします。

それだけでは、そのポリープが良性か悪性かも分からないですし、ポリープの大きさも分かりません。保険会社としては分からないことはリスクですので、詳細な内容の告知がない場合は、引受謝絶となる可能性もあります。

しかし、ポリープの大きさや個数、良性であるのであれば、良性と細かく告知すれば、無条件での引受の可能性も高まります。


 

 

 

まとめ

告知は生命保険や医療保険等において非常に重要となります。告知漏れや虚偽の告知があった場合、保険料を支払っていても肝心な時に契約が解除になって、必要な保障が受けられない可能性があります。

告知の重要性を理解して頂き、告知内容につてい不安なことがあれば、保険会社にお問い合わせください。


 

No.285

こちらの記事も読まれています!

  • がんの治療費用を全額保障するガン保険 がんは治療にお金がかかる可能性が高い病気です。がんの種類によって、また選択した治療方法によって治療費がどのくらいかかるか分かりません。 健康保険の適用される治療方法であれば、高額療養費制度で治療費の負担は押さえられますが、自由診療や先進医療を選択した場合には治療費負担は高 […]
  • 医療保険とがん保険の違いとは? 「医療保険に加入するとがんの場合も保障されるのか?」という質問を多く頂きます。医療保険ではがんは保障されず、がんはがん保険のみでしか保障されないと思っている方が多いようです。 医療保険とがん保険では、保障内容にどのような違いがあるのでしょうか。今回はがん保険と医療保険の違 […]
  • クレジットカードで保険料を支払い節約する!? 自動車保険の保険料をどのように支払われているでしょうか?口座振替でしょうか? 少しままでは、直接代理店等が直接集金する方法と口座振替くらいしか保険料を支払う方法はありませんでした。しかし、今は昔と違い、自動車保険の保険料支払方法は多様化しています。 今回は、多様化す […]
  • 定期保険の自動更新とは? 「加入している生命保険が更新され、保険料が高くなるが、どうしたらいいか?」というご相談を頂くことがあります。 そもそも生命保険の更新とはどのような制度なのでしょうか?なぜ更新すると保険料が高くなるのでしょうか? 今回は定期保険の自動更新について解説します。自動更新の […]
  • 生命保険の契約内容をネットで確認できる!? アメリカンファミリー生命保険会社(アフラック)のがん保険や医療保険に加入されている方は多いと思います。 その契約内容を確認したいが、保険証券が行方不明。また、年に1回、契約内容確認書類(アフラックメール)が送られてきますが、それもどこにいったから分かないという方も多いので […]
  • 生命保険を節約する最も簡単な方法 『自動車保険を節約する最も簡単な方法』で自動車保険の保険料を節約する最も簡単な方法をご紹介しましたが、同じことが生命保険でも言えます。 今回は、生命保険を節約する最も簡単な方法の1つをご紹介します。保障の見直しの際は色々と悩むこともあると思いますが、今回ご紹介する方法であ […]