持病があっても医療保険や生命保険に加入できる?

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先日、生命保険の見直しを検討されている方が、「最近は病気になっても入れる生命保険があるから見直しを急ぐ必要はないね」と言われました。

テレビやネットで持病があっても入れる生命保険や医療保険のCMをよく目にすることがありますが、その詳細な内容までご存知の方は少ないのではないでしょうか?

実は、持病があっても加入できる生命保険や医療保険には、デメリットもあります。

持病があっても加入できる生命保険や医療保険とはどのような商品なのか、また、メリットやデメリットについてご紹介します。


1.持病があっても加入できる?

持病があっても加入できる生命保険や医療保険は「引受基準緩和型」や「限定告知型」と呼ばれています。

この引受基準緩和型(以下、緩和型)は、持病や健康状態により一般の生命保険や医療保険には加入ができない方が契約できるわけですが、病気の無い方と同じ条件で加入できるわけではありません。

例えば、アフラックの医療保険EVERには、下記の2種類がありますが、後者が緩和型の医療保険です。

 

『ちゃんと応える医療保険 EVER』
『もっとやさしい EVER』

 

ここで2種類の商品の比較と緩和型の商品に加入する際の注意点をご紹介します。

 

 

 

2.緩和型は保険料が高い

まず、大きな違いは保険料です。2つの商品を30歳男性で比較してみると、下記のようになります。

 

ちゃんと応える医療保険 EVER<保険料定額タイプ>
入院給付金日額:5,000円
入院給付金支払限度:60日型
保険期間:終身
保険料払込期間:終身
プラン:通院ありプラン
月額保険料1,798円

もっとやさしい EVER
入院給付金日額:5,000円
保険期間:終身
保険料払込期間:終身
プラン:スタンダードプラン
月額保険料3,669円

保険料は健康な方が加入する医療保険に比べて緩和型は約2倍です。緩和型の場合、この高い保険料を一生涯払い続ける必要があります。

 

 

 

3.緩和型は保障が一定期間削減される

次に保障内容ですが、緩和型のEVERでは、下記の全ての保障が契約日から1年間は50%に削減されます。
EVER もっとやさしい EVER
疾病・災害入院給付金 5,000円/1日 2,500円/1日
手術給付金(入院なし) 2.5万円/1回 1.25万円/1回
手術給付金(入院あり) 5万円/1回 2.5万円/1回
放射線治療給付金 5万円/1回 2.5万円/1回
疾病・災害通院給付金 3,000円/1日 1,500円/1日
 

 

 

4.緩和型でも加入できない場合がある

緩和型といっても全く無条件に加入できるわけではありません。『もっとやさしい EVER』の場合、下記3つの告知事項に答える必要があり、1つでも「はい」に該当する項目があると加入することができません。

【「もっとやさしい EVER」の告知項目】

  1. 現在入院中か?または過去1年以内に入院・手術・先進医療・検査をすすめられ、現在、診療完了していないものはあるか?
  2. 過去2年以内に所定の病気で入院をしたことがあるか?
  3. 過去5年以内に所定の病気や異常で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがあるか?

無選択型や無告知型と呼ばれる告知や医師の診査の必要がない商品もありますが、やはり緩和型と同じように保険料が高い等のデメリットがあります。

 

 

 

5.緩和型の商品を検討する前に・・・

緩和型を検討されている方でも一般の保険に加入できる可能性もあります。自分は緩和型にしか加入できないと勝手に判断せず、代理店や保険会社に相談してみてください。

また、生命保険や医療保険契約などには無条件での引き受け以外にも特別条件付きでの引き受けという方法があります。被保険者の健康状態によっては、無条件ではなく、下記のような特別条件付きでの引き受けになることがあります。

【特別条件の種類】

①保険料割増
主契約または特約の保険料に加えて、特別保険料を加算する方法です。加算された保険料は保険料払込期間中、支払う必要があります。

②保険金・給付金削減
契約日から保険会社が指定する削減期間内に保険事故が発生した場合、保険金額や給付金額が一定の割合で削減されます。

③特定部位不担保
医療保険に付けられることが多い条件です。

保険会社の指定した部位に生じた疾病の治療のため入院、通院、手術等した場合、入院給付金、通院給付金、手術給付金等が支払われません。つまり、特定部位については、保障対象外となります。

④特定疾病不担保
特定疾病不担保とは、保険会社が指定した特定の疾病が保障の対象外となります。

医療保険や生命保険などは、告知項目が1つでもあれば、即引受不可というわけではなく、上記のような一定の条件付きで引き受けという可能性があります。

一般の商品に加入した場合と緩和型の商品に加入した場合とでは、保険料が大きく異なります。生涯払い続ける保険料で考えると、その差は大きな額になりますので、まず最初に一般の商品に加入できるかを確認頂ければと思います。
引受基準緩和型商品を検討する前に(特別条件付きの契約とは?)


 

 

 

まとめ

上記でご紹介した理由からも医療保険や生命保険の見直しを考えている場合は、早目に結論を出した方が良いといえます。緩和型の商品には、持病があっても加入し易いというメリットがある一方で、保険料が高い等のデメリットがあります。

最終更新日:2017年12月2日
No.112


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2015年11月11日 | カテゴリー : 医療保険 | 投稿者 : 保険FP